太原在线-房产-白领“月光族”如何为买房生子储“粮”？

阿萍今年27岁，已结婚2年，目前，夫妻俩收入还算稳定，阿萍月工资2000元，其丈夫月工资10000元，夫妻俩月工资加起来有1.2万元左右，估计未来几年内都不会有太大变化。夫妻俩现在有房有车，房子市价约值30万元左右，车子价值10万元左右。目前夫妻俩还没有小孩，双方父母也不用赡养，因此没有任何额外负担，生活状态较为潇洒。

但由于两个人都不会理财，花钱大手大脚，除了每个月支付1200元左右的养车费，其余工资全部花在吃喝玩乐方面，因此，虽然夫妻俩工资不低，但也所剩无几，属于名副其实的白领“月光族”。

现在两个人年龄都老大不小了，夫妻俩打算明年要小孩，但由于手头积蓄不多，仅5万元存款，且原来的房子偏小，增加孩子、保姆后明显不够住，因此，阿萍夫妻考虑得换个大一些的新房，为抚育孩子作打算。

另外，目前阿萍夫妻所在企业，没有为其购买任何保险，除了工资收入外，也没有任何其他收入。要完成这一系列计划，为将来做打算，阿萍迫切需要理财师能为其出谋划策，为其制定一个详细的理财方案才好？

财务诊断

1.从目前阿萍夫妻的财务状看，阿萍家庭收入每年可以达到14.4万元，可以算上中上收入的家庭，且有房有车，没有任何负债，因此家庭财务状况良好，是一个令人羡慕的家庭；不过由于两人喜好玩乐，造成家庭每月没有剩下什么收入。如果能在玩乐方面节省点，将会极大地改善家庭的财务情况，增加家庭抗财务风险的能力。

2.在家庭收入方面，两人的收入来源主要依靠工资，除此之外没有其他增收途径，因此，作为一个家庭，这样的收入结构太过单一，抗风险能力较弱。且家庭主要收入来源是王先生，如果王先生出现什么意外，这将给家庭承受风险的能力带来比较大的隐患。

3.目前夫妻俩的存款仅5万元，没有购买其他的保险，因此，家庭资产未能抵御家庭未来的意外及疾病风险，不确定的不良风险一旦发生会严重影响家庭的平稳发展。

需求分析

1.从目前阿萍夫妻所面临的未来需求看，两人即将面临是生子、换房等两件大事。其中生子后，阿萍夫妻俩必将会面临孩子的抚养、教育等一系列问题，花费将会猛增。且怀孕、生子，势必会影响阿萍的收入，因此，预先做好怀孕、生养、教育孩子的资金储备和财务规划，对阿萍夫妻尤为重要。

2.买房虽说可以缓一步，但买房所投入的资金，毕竟不是一笔小数目。这也必将给家庭带来极大的财务压力，特别是新房购买，更是不堪重负，因此，及早做好购房计划与财务准备，也是十分必要的。

3.由于两人均没有购买保险，因此，从降低未来不良风险角度出发，两人有必要购买一些保险品种。

理财建议

第一步，节约开支，购买保险。理财师首先建议对每个月的家庭支出实行计划安排，争取将家庭每月生活开销控制在3000元左右，再加上小车养护费用1200元，将总月开支控制在4200元左右。其次，理财师建议阿萍夫妻，每年可购买约7000元左右的人寿保险，这样可有效防范意外风险。

第二步，小孩出生后争取年节余6万元。理财师给阿萍算了一笔账。小孩出生第一年，生育、请保姆的开支会相应增加，预计小孩出生第一年的个人费用约20000～30000元，再加上夫妻俩每年的必须开销，那么第二年必须支出总费用为9万～10万元右，在总收入不变的情况下，第二年，夫妻俩可以剩余的收入约为5万～6万元左右。

第三步，首付资金足够可考虑贷款买房。如果能按计划理财，阿萍夫妻前两年节省的收入，加起来预计也有13万～14万元左右。如果阿萍夫妻计划买一套约50万元左右的房屋，那么这比资金足够可以支付购房贷款的首期。

第四步，对每年的剩余资金进行合理配置。除此之外，鉴于阿萍夫妻目前收入较丰厚稳定，每年还有不少剩余资金，因此，理财师建议阿萍夫妻应该为子女教育和养老做打算，对每年的剩余的资金进行一个资产配置。

按照阿萍夫妻目前的年龄和收入水平，是属于风险承受能力较强的白领一族，因此，理财师建议阿萍夫妻，除将10％的资金存银行定期，10％作为备用资金外，可拿出约40%～50％左右的资金，着重选择一些收益较高的激进型产品。如购买偏股型基金或蓝筹股股票等；另将剩余资金的10％～20％左右，购买风险收益相对均衡的债券型基金产品；余下还有20％剩余资金，理财师建议可购买国债类或保本型理财产品，且目前不少银行有工资理财产品可以选择，如每月自动扣款购买指定的基金，并能按照需要保证账户保留一定余额的资金，这种理财产品就非常适合像养老和子女教育这种长期理财目标。（顾问专家：工商银行佛山分行理财规划师缪凯）