太原在线-财经-银行冒险"探雷" 房贷创新触碰政府监管红线

　　国有银行“江湖地位”稳固，股份制银行频出新招抢客

　　个人房贷总额从2005年的200亿元到2006年超过380亿元，对于上任不久的深圳发展银行（000001，深发展）住房与消费信贷部总经理柳博来说，这是一份不错的“答卷”。不过，他们刚刚推出的新产品“存抵贷”，在内地近一半地区分行没有能大规模推广，多少给柳博留下了一点遗憾。

　　“原因可能是部分地区银监局认为，这项产品涉嫌变相降低贷款利率或提高存款利息。”一位业内人士告诉记者，“房贷业务创新正在遇到一些政策和市场风险。”

　　而广东银监局一位人士明确告诉记者：“产品报批通过了，可以直接在网点上开始销售，但我们认为没有必要大张旗鼓地进行市场推广。”有意思的是，此前，各地银监局很少就房贷产品的具体推广方式表达意见。

　　风险隐忧

　　2006年9月19日，深发展原本计划在内地19家分行统一推广新产品“存抵贷”，但由于在多个银监局报备时出现理解异议，一半左右的分行在9月18日临时决定取消推广计划。

　　类似情况此前还很少发生。

　　所谓“存抵贷”，是指客户将闲散资金存放在个人按揭贷款扣款账户内，超过5万元后，银行按累进比例提取资金，将其视为客户的提前还贷（但并不实际从账户中扣除），并将节省下来的利息作为理财收益返还给客户，而活期账户的存款利息不会改变。其特点是多存多抵贷，按日计算理财收益，同时存款资金仍可自由调度。例如，若客户在银行有一笔50万元的按揭贷款，而其经常周转所需的活期存款账户有10万元资金，签订业务办理协议后，深发展将按照2.75万元计算抵贷部分收益，并将收益按日返还到客户账户。

　　由于这部分扣款不是以还款方式实现，因此直接返还理财收益有扩大利率浮动区间的嫌疑。虽然该产品最终通过了广东银监局的审查，但业内人士认为，银监会的谨慎表明，类似产品可能面临合规风险。

　　房贷“跳槽”

　　事实上，深发展之所以“冒险探雷”，与广东地区近来房贷市场风云变幻不无关系。进入下半年以来，广州房贷“跳槽”（即非交易转按揭）客户越来越多。记者从广州一家住房置业担保公司得到的数据显示，进入9月份以来，该公司每个月经手的房贷“跳槽”业务都超过200笔，大多数是从国有银行转到股份制银行。

　　中国银行（601988.SH，3988.HK）某支行一位客户经理告诉记者，最近和好几个相熟的客户关系紧张，原因是这些客户提前还贷的申请被拖延。“一部分是正常的提前还贷，但有的则是明显的跨行改按揭，我们的压力也不小。”

　　而招商银行（600036.SH，3968.HK）自10月份推出“随借随还”以来，其广州分行个人资产管理中心的总经理叶振环几乎天天加班。“目前通过评估公司预评，有意向转到我们银行的房贷总金额已经超过5亿元，估计一半以上都是从其他银行，特别是国有银行转过来的。”2006年，该分行个人房贷目标是8亿元。虽然10月份以前他们还只做到了5亿元左右，但凭借“随借随还”，叶振环对完成今年的任务很有信心。

　　然而，有未经证实的消息称，整个广州市场房贷存量估计有1000亿元左右，其中约80%的市场份额掌握在国有银行手中，这样的比例在全国其他城市亦不乏参考性。

　　“股份制银行在房贷市场上崛起的势力，短期内还不足以影响市场格局。”北京银联信公司房地产分析师王雅娟表示，“房贷是银行的优质业务。虽然股份制银行的创新能力有目共睹，但国有银行也没有放松。”

　　“内功再造”

　　在国外有多年银行按揭工作经验的柳博认为，为争取客户而进行的产品创新，只是房贷竞争的一个初级阶段。“无论是从风险控制还是保持持续竞争力方面来讲，最终都需要改变背后的业务管理模式，即‘内功再造’”。

　　2005年8月履新后，柳博就选择了在广州分行进行深发展房贷业务的试点，在管理模式、组织架构、预算财务风险控制、流程和市场营销方面都有了全新的尝试和改变。“双周供”也是这个“广州项目”中产品创新的产物，并最终得以在全行推广。柳博告诉记者，今年推出的“双周供”和“循环贷”的贷款发放量已经达到了50亿元和30亿元，不良率也较低，极大提高了全行个贷人员的士气。“广州试点取得了非常不错的效果，这种模式正在其他分行推开。”

　　面对纷繁复杂的房贷产品，客户如何选择？柳博把当前的房贷产品大体分为了利率风险规避型、理财型和特定型。“客户需要综合考虑自己的风险承受能力、住房需求并结合理财计划等，选择合适的房贷产品。”（记者：靳建新、徐永）